A TKM mint a valós hozam kulcsa: ne hagyd, hogy a rejtett költségek elvigyék a megtakarításod! 💸
A megtakarítási célú életbiztosítások, nyugdíjbiztosítások és az önkéntes pénztárak prospektusai gyakran lenyűgöző bruttó hozamokat ígérnek. Azonban az igazi kérdés az, hogy ebből a bruttó hozamból mennyi jut el a te zsebedbe, vagyis mekkora a nettó hozamod. A kettő közötti különbségért egyetlen szám felel: a TKM, azaz a Teljes Költségmutató.
A TKM ismerete és helyes értelmezése nélkül egyetlen hosszú távú megtakarítási szerződés sem köthető meg felelősen. Ne hagyd, hogy a szerződésbe rejtett kezelési, kezdeti és alapkezelési díjak elvigyék az éveken át gyűjtött hozamod jelentős részét!
1. Mi a TKM és miért létfontosságú? 🎯
A TKM egy kötelezően feltüntetendő mérőszám, amelyet az MNB (Magyar Nemzeti Bank) írt elő a pénzügyi termékek átláthatóságának növelése érdekében.
A. A TKM definíciója
A TKM egyetlen százalékos értékben fejezi ki, hogy a befizetett díjakból mekkora összeget emésztenek fel a termék összes költségei évente, átlagosan.
A TKM-be beletartozik minden:
A kezdeti költség (az ügynöki jutalék és szerződéskötési díj).
A működési költség (az adminisztráció díja).
Az alapkezelési díj (a befektetések menedzselésének díja).
Fontos: Míg a befektetési alapok TKM-je viszonylag állandó, a biztosítási termékek TKM-je a futamidő előrehaladtával csökken, hiszen a kezdeti költségek levonása az első években a legerősebb.
B. A hozam illúziója: bruttó vs. nettó
A TKM gyakorlati jelentősége az, hogy megmutatja a valós nettó hozamot.
Példaszámítás:
Bruttó hozam: 5,5% (Ezt éri el a befektetési alap a piacon).
TKM: 2,0% (A termék teljes éves költsége).
Nettó hozam: 3,5% (Ez a pénz marad a te számládon).
Egy 2% TKM-mel rendelkező szerződés egyetlen év alatt 2 millió forinton 40,000 forinttal csökkenti a nettó nyereségedet. Hosszú távon, a kamatos kamat elve miatt, ez a különbség több millió forintra rúg!
2. Terméktípusok és a TKM benchmarking ⚖️
A TKM önmagában nem sokat mond, ha nem tudjuk, mi a "jó" és mi a "rossz" érték az adott termékkategóriában. A különböző termékeknek eltérő az elfogadható TKM-szintje.
A. Adókedvezményes nyugdíjtermékek összehasonlítása
Termék
Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP)
Nyugdíjbiztosítás (Unit-Linked)
NYESZ
Tipikus TKM elvárás (20 évre)
0,8 - 1,5%
1,5% - 2,5%
0,2% - 0,5%
Magyarázat
Alacsony, mert non-profit alapon működik, és nincsenek benne drága kockázati elemek.
Magasabb, mivel kötelezően tartalmaz kockázati fedezetet (haláleset), ami költséget jelent.
A legalacsonyabb, mivel csak egy számlavezetés, az ügyfél fektet be (nincs alapkezelési díj).
Légy kritikus: Ha egy Unit-Linked nyugdíjbiztosítás TKM-je 20 éves futamidőre vetítve 3% felett van, az már drágának számít, és komolyan rontja a nettó hozamot.
B. A futamidő hossza a kulcs
A biztosításoknál a TKM-et mindig a teljes, hosszú távú futamidőre (10, 15, 20 évre) érdemes nézni, és nem csak az egyéves értékre. Az MNB előírása szerint a biztosítónak kötelező megadnia a különböző futamidőkre számított TKM-értékeket.
3. Hogyan használd a TKM-et a cselekvéshez? 💡
A TKM nemcsak egy adat, hanem egy eszköz a jobb pénzügyi döntéshozatalhoz.
A. A döntés pillanata
Ha két azonos befektetési stratégiát kínáló Nyugdíjbiztosítás közül választhatsz, mindig azt válaszd, amelyiknek a TKM-je alacsonyabb. A futamidő végén ez a különbség milliókat jelenthet.
B. Költségátváltás a Unit-Linked-nél
Ha már van Unit-Linked szerződésed, nézd meg a befektetési alapok TKM-értékét. Gyakran előfordul, hogy egy alacsony TKM-ű, indexkövető, passzív alapra váltva (fund switch) azonnal, radikálisan csökkenthető a költségszint, ezzel növelve a nettó hozamot!
Összegzés: Ne a bruttó hozam csillogására figyelj, hanem a TKM nyers valóságára. Ez az egyetlen mutató, amely őszintén megmondja, mennyit visz el az a termék, amelynek célja a vagyonépítés lenne.
Kérj egy kötelezettségmentes konzultációt a nyuginyugdij.hu szakértőivel! Segítünk összehasonlítani a különböző nyugdíjtermékek valós TKM-értékét, és megmutatjuk, hogy a meglévő szerződésedben hogyan tudod a legköltséghatékonyabb alapokra átváltani a pénzedet. Ne hagyd, hogy a rejtett költségek dolgozzanak helyetted! 🎯😊