Kettős védelem a nyugdíjban: miért érdemes az ÖNYP-t és a nyugdíjbiztosítást kombinálni? 🛡️
A felelős nyugdíjtervezés nem arról szól, hogy van egy B-tervünk, hanem arról, hogy van egy A és B tervünk is, amelyek kiegészítik egymást. Magyarországon a megtakarítók két, államilag támogatott terméket is birtokolhatnak egyszerre: a Nyugdíjbiztosítást és az Önkéntes Nyugdíjpénztárat (ÖNYP).
Sokan azt hiszik, hogy az adókedvezményt csak egyetlen szerződés után vehetik igénybe. Ez tévedés! A két termék okos kombinációja maximalizálja a $20\%$ SZJA-visszatérítést, miközben a család számára pénzügyi védőhálót és optimális rugalmasságot épít ki. Lássuk, miért érdemes a kettős megoldást választani!
1. Az adókedvezmény maximumának kihasználása 💰
A legfontosabb motiváció a 280,000 forintos maximális adójóváírás megszerzése.
a.) A 150 000 forintos limit
Az állam a három nyugdíjcélú megtakarítási formára (ÖNYP, Nyugdíjbiztosítás, NYESZ) összesen 20% adó-visszatérítést biztosít, de a maximálisan igénybe vehető kedvezmény évente 280,000 forint lehet (különböző termékenkénti korlátokkal).
Ha csak egyetlen termékbe fizetünk be, könnyen előfordulhat, hogy nem tudjuk kihasználni a teljes 280,000 forintos keretet, vagy épp túlzott kockázatot vállalunk. Az okos stratégia a két termékbe való egyidejű befizetés.
Tipp: Érdemes úgy megosztani az éves befizetést a két termék között (ÖNYP és Nyugdíjbiztosítás), hogy mindkét helyen maximálisan kihasználjuk a 20% adókedvezményt, elérve az összesített keretet.
2. Különböző célok, eltérő előnyök 🎯
A két termék funkciója és legfőbb erőssége gyökeresen eltér, ezért tökéletesen kiegészítik egymást.
a.) Nyugdíjbiztosítás: A kockázati védelem
A Nyugdíjbiztosítás kötelezően tartalmaz kockázati elemet (haláleseti kifizetés, gyakran baleseti/betegségi kiegészítőkkel). Ez a termék a védelmi pillér:
Miért van rá szükség? Ha a családfenntartó korán elhuny, a biztosító jelentős tőkét fizet ki a családnak (ami jóval meghaladja az addigi megtakarítást), megvédve ezzel a pénzügyi katasztrófától.
Fókusz: A Nyugdíjbiztosítás tehát a család jelenlegi biztonságát garantálja, miközben nyugdíjra takarékoskodik.
b.) Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP): A rugalmasság
Az ÖNYP a rugalmassági pillér:
Miért van rá szükség? Az ÖNYP egy tízéves zár után (a tagsági jogviszony 10. éve után) lehetővé teszi a hozamok adómentes kivételét. Ez az opció kiváló lehetőség, ha a nyugdíj előtt (pl. 55-60 évesen) nagyobb összegre van szükséged (például gyermek taníttatására vagy lakásfelújításra).
Fókusz: Az ÖNYP-n keresztül a pénzed egy része könnyebben likviddé tehető adómentesen a nyugdíjkorhatár előtt.
3. A tőke kivonásának diverzifikálása 🔄
A két termék együttes használata a kockázatok csökkentésében is szerepet játszik.
a.) Portfólió-diverzifikáció
A két termék két teljesen különálló intézmény (Biztosító és Pénztár) által kezelt befektetési alapokba fektet. Ez diverzifikálja a vagyonkezelési kockázatot és a befektetési stratégia kockázatát is. Az ÖNYP-ben választhatsz egy óvatosabb, hosszú távú portfóliót, míg a Nyugdíjbiztosításban egy magasabb hozampotenciált ígérő Unit-Linked portfóliót.
b.) Kifizetési stratégia
Nyugdíjasként a két forrás eltérő kifizetési stratégiát tesz lehetővé:
Nyugdíjas jövedelem: Az ÖNYP-ből a tőke egy részét egy összegben veszed fel a rugalmas költségek fedezésére.
Alapjövedelem: A Nyugdíjbiztosítás megmaradó részét pedig járadékká alakítod, ami fix, garantált, élethosszig tartó havi bevételt biztosít.
Összegzés: A Nyugdíjbiztosítás és az ÖNYP kombinálása nem a pénz túlbonyolításáról szól. Arról szól, hogy maximalizálod az állami támogatást, és két különböző, de egyaránt erős eszközzel állsz készen a nyugdíjas kor kihívásaira: az egyik védi a családodat ma, a másik pedig maximális rugalmasságot biztosít a holnap pénzügyeihez.
Kérj egy kötelezettségmentes konzultációt a nyuginyugdij.hu szakértőivel! Segítünk kiszámolni a számodra optimális arányt a Nyugdíjbiztosítás és az ÖNYP között, hogy a teljes adókedvezményt kihasználhasd, miközben a legmagasabb szintű védelmet élvezed. Kezdje el duplán építeni a nyugdíját! 🎯😊