A „Cseresznye-csapda”: Tényleg otthagynál 6 millió forintot csak azért, mert nem kapsz mellé ajándékot? 🍒🎂💸
SzJA-mentesség mellett is megéri nyugdíjra félretenni
Sokan vannak ma Magyarországon, akik – teljesen érthető módon – élvezik az SzJA-mentesség előnyeit. Legyen szó 25 év alatti fiatalokról, négygyermekes anyákról vagy 30 év alatti anyákról, az állam nem von le tőlük jövedelemadót. Ilyenkor gyakran jön a logikai rövidzárlat: „Ha nem fizetek SzJA-t, nem kapok 20%-os adó-visszatérítést a nyugdíjmegtakarításomra. Akkor meg miért csinálnám? Adóvisszatérítés nélkül nem éri meg!”
A valóság azonban árnyaltabb. A nyugdíjmegtakarítás lényege nem csak az adójóváírás, hanem az, hogy hosszú távon saját, elkülönített vagyonod épül, amelyet a kamatos kamat, a rendszeres befizetés és a fegyelmezett megtakarítás tesz igazán értékessé. Az SzJA-mentesség időszaka pedig véges: amikor később már fizetsz adót, ugyanarra a szerződésre azonnal járhat a 20%-os visszatérítés, ha időben elkezdted a megtakarítást.
Érdemes úgy tekinteni a mostani évekre, mint egy felkészülési szakaszra: kialakítod a megtakarítás szokását, felépíted az első tőkédet, és mire kilépsz az SzJA-mentes körből, már egy működő, bejáratott nyugdíjmegtakarításod lesz. Ekkor az adójóváírás nem a nulláról induló, hanem a már meglévő megtakarításodra érkezik, így a hatása is nagyobb lehet.
Ráadásul a nyugdíj-előtakarékosság fő kérdése nem az, hogy kapsz-e 20% adó-visszatérítést, hanem az, hogy lesz-e elég saját forrásod időskorodra. Az állami nyugdíjrendszer hosszú távú fenntarthatósága bizonytalan, a demográfiai trendek kedvezőtlenek, ezért minden év, amikor félreteszel – akár adójóváírás nélkül is – jelentősen javítja a jövőbeli anyagi biztonságodat.
Sokan vannak ma Magyarországon, akik – teljesen érthető módon – élvezik az SzJA-mentesség előnyeit. Legyen szó 25 év alatti fiatalokról, négygyermekes anyákról vagy 30 év alatti anyákról, az állam nem von le tőlük jövedelemadót. Ekkor jön a logikai rövidzárlat: "Ha nem fizetek SzJA-t, nem kapok 20%-os adó-visszatérítést a nyugdíjmegtakarításomra. Akkor meg miért csinálnám? Adóvisszatérítés nélkül nem éri meg!"
Ha Te is így gondolod, akkor most kérlek, kapaszkodj meg: éppen most készülsz elkövetni életed legdrágább pénzügyi hibáját. Mert amíg Te a "cseresznyét" (az adóvisszatérítést) hiányolod, addig észre sem veszed, hogy az egész "torta" (a kamatos kamat ereje) kicsúszik a kezedből.
1. Matekozzunk: A cseresznye vs. a torta 📉
Nézzük a számokat feketén-fehéren. Tegyük fel, hogy félreteszel havi 20.000 forintot a következő 20 évben.
A lényeg: Ha azért nem indítod el a megtakarítást, mert nem kapod meg a 960 ezer forintos "aprót" az államtól, akkor valójában a 6.000.000 forint tiszta haszonról mondasz le.
Ez olyan, mintha nem vennél meg egy autót féláron csak azért, mert nem kapsz hozzá ingyen illatosítót a tükörre. Logikus? Egyáltalán nem.
2. Miért a kamatos kamat a valódi szupererő? 🛡️
A nyugdíjmegtakarítás nem egy állami segélyprogram, hanem egy befektetés. A pénzed nem egy dunsztosüvegben csücsül, hanem dolgozik: részvényekben, kötvényekben termeli a hozamot.
Az idő a legnagyobb tőkéd: Minél előbb kezded, a hozamok annál inkább elkezdenek "fiadzani". A 20. év végére a profitod (a torta) már messze túlszárnyalja azt az összeget, amit Te magad befizettél.
Az adómentesség itt is jár: Ne feledd, a nyugdíjbiztosítások és pénztárak hozama 10 év után kamatadó-mentes! Ez önmagában is hatalmas előny, SzJA-visszatérítés ide vagy oda.
3. Mi van, ha később mégis lesz SzJA-d? 🔍
Az élethelyzetek változnak. Aki ma 25 év alatti, pár év múlva már fizetni fog SzJA-t.
Ha most elindítod a megtakarítást, már építed a "tortát".
Amint elkezdesz SzJA-t fizetni, a rendszer automatikusan elkezdi jóváírni neked a 20%-os pluszt is.
De ha vársz 5-10 évet, amíg "majd megéri az adó miatt", akkor elveszíted a kamatos kamat legértékesebb éveit. Azt az időt semmilyen adóvisszatérítés nem hozza már vissza neked.
A döntés a Te kezedben van. Vársz a cseresznyére, miközben éhes maradsz, vagy elkezded sütni a saját 6 milliós tortádat már ma? Ne hagyd az asztalon a jövődet csak azért, mert a matek elsőre nem tűnt egyértelműnek!
Segítünk kiszámolni a Te saját tortádat! A nyuginyugdij.hu szakértői megmutatják, hogy az aktuális élethelyzetedben (legyél SzJA-mentes vagy sem) melyik konstrukció termeli neked a legtöbb tiszta hasznot. Kérjen egy ingyenes matek-órát a jövőjéről! Ne csak nézze a számokat, használja is őket! 👑💸🛡️