Pénzügyi szakítás: mi a te nyugdíjterved "exit stratégiája", és mennyibe kerül, ha idő előtt kilépsz? 💔💸
Bármilyen hosszú távú elköteleződésről legyen szó, fontos, hogy tudjuk, hol a kijárat. A nyugdíjcélú megtakarítások esetében a kijárat használata általában rendkívül drága, de legalábbis bonyolult. Mielőtt elindítod a 20 éves spórolós "párkapcsolatot" a nyugdíjbiztosítóddal, vagy az Önkéntes Nyugdíjpénztárral (ÖNYP), muszáj tisztán látni a "szakítás" árát.
A pénzünk nincs bezárva, de ha a nyugdíj előtt nyúlunk hozzá, az állam visszaveszi az ajándékait, és még a hozamot is megadóztatja. Nézzük, mi a három fő adókedvezményes termék (Nyugdíjbiztosítás, NYESZ, ÖNYP) legfontosabb különbsége a korai kilépéskor!
1. A legdrágább lecke: vissza kell adni az ajándékot 🎁
Az első, és legfontosabb szabály: az állami támogatást vissza kell fizetned!
Mi az ajándék? Az évről évre kapott 20% SZJA-visszatérítés (max. 150.000 Ft/év). Ha idő előtt feltöröd a szerződést, ezt az összeget 20% SZJA-val növelten kell visszafizetned az államnak. Ez az a pont, ahol a korai kilépés már eleve mínuszos! 📉
Például: Ha 5 év alatt kaptál 5 X 150.000 Ft adókedvezményt (750.000 Ft), a feltöréskor ezt az összeget vissza kell fizetned, plusz a 20% büntetőadót. Sajnos nincs kegyelem!
2. A hozam adóztatásának három exit stratégiája 🤫
A "szakítás" második lépése a megtakarított hozam megadóztatása, és itt mutatkozik meg a legnagyobb különbség a termékek között:
A. Nyugdíjbiztosítás: A legdrágább szakítás 💔
Mi történik a hozammal? A Nyugdíjbiztosítás esetében a hozamra teljes adó- és járulékfizetési kötelezettség vonatkozik: 15% SZJA (kamatadó) és 13% SZOCHO. Összesen 28% megy el az államnak!
Miért ilyen drága? Mert a biztosító a szerződés létrejöttekor kockázatot vállalt (haláleseti kifizetést), de ha te szünteted meg idő előtt, elveszti a befizetéseket. Ráadásul a Unit-Linked szerződések költségei (TKM) az első években a legmagasabbak. Ezért a Nyugdíjbiztosítás idő előtti felmondása pénzügyileg a legrosszabb opció!
B. NYESZ: A középutas megoldás
Mi történik a hozammal? A NYESZ-számlán lévő hozamot a feltöréskor csak 15% SZJA (kamatadó) terheli. A SZOCHO-t elkerülöd, de az adókedvezményt természetesen itt is vissza kell fizetni.
Miért jobb? Kisebb a büntetés, de ez a számla már eleve sokkal kevésbé rugalmas a befektetési stratégiát tekintve.
C. ÖNYP: A belső kiskapu (10 éves szabály) 🔓
Mi történik a hozammal? Ha az ÖNYP-nél van még legalább 10 év tagsági jogviszonyod, a hozamot adómentesen kiveheted! Ez a legnagyobb különbség a többi termékhez képest.
Miért érdemes? Ez a 10 éves zár teszi az ÖNYP-t a legrugalmasabbá. Itt nem kell a teljes rendszert feltörnöd egy kisebb összegű hozam kivételéhez. Azonban a tőkére is vonatkozik a kamatadó, ha nem várod meg a nyugdíjkorhatárt.
3. A legfontosabb tanács: tervezz a felmondás nélkül! 🛑
Az, hogy idő előtt kivegyük a nyugdíjcélú pénzünket, olyan, mint egy tőzsdén lévő beruházás a legrosszabb pillanatban történő eladása: garantált veszteség. A felmondás drága, mert a pénz két úton fogy el:
Visszafizetés: Az állami ajándék és a büntetőadó elveszi a pénz egy részét.
Adózás: A hozam elveszíti adómentes státuszát, és az állam lecsap a nyereségre.
A nyugdíjbiztosítás és más hosszú távú megtakarítások csak akkor működnek, ha valóban hosszú távra tervezel velük.
Kérj egy kötelezettségmentes konzultációt a nyuginyugdij.hu szakértőivel! Megmutatjuk, hogy a te céljaidhoz (likviditási igény, kockázati hajlandóság) melyik termék illik a legjobban, és hogyan kerülheted el a drága "szakítási" díjakat. Ne a kijáratot keresd, hanem a stabilitást építsd! 🎯😊